缴纳社保划算吗？算算社保这笔帐

导语 中国缴纳社保划算吗？等到几十年后，你交的是一头牛，拿回来的是一只鸡。下面以养老保险为例，算算社保这笔帐。

　　曾经有过一篇文章叫《社保其实就是庞氏骗局》，庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱，等到找不到足够的下家，整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人交的养老金，其实都已经给现在的老年人花掉了，等我们这代人退休之后，要下一代给我们交社保，问题是下一代人数越来越少了，哪里去找那么多下家?很多年轻人误以为等他们老了之后，也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金，那基本上是天方夜谭了。你要知道，社保的规定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。等到几十年后，你交的是一头牛，拿回来的是一只鸡。

　　社保分养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金等等，下面我们就单看养老金。由于社保规则异常复杂，且一直在变化，我尽可能简单的讲述。你交的养老金分两种，一种是单位缴纳部分占工资的20%(上海是22%)，一种是个人缴纳部分占工资的8%，其中单位缴纳部分和你无关，全部进入社会统筹账户(其实就已经花掉了，给现在的退休人员支付了养老金)，个人缴纳部分进入个人账户。

　　如果你缴纳时长不满15年，那么你就无法享受养老金待遇，你可以将个人缴纳部分一次性领走，单位缴纳部分由于已经花掉了，所以跟你也已经没关系了。这对于在外地工作的人简直是噩梦，除非你确定能够在一个地方干满15年，否则的话你就要考虑是否交养老金。

　　假设你已经交满了15年，按照现在的规定有权利拿钱了，那接下来就是退休之后如何领钱的问题。中国人的平均预期寿命现在是74岁，你60岁退休的话，还只能活14年，14年是168个月，到时候你每个月能给拿的钱分两部分，一部分是个人账户除以168，每个月领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资的X%，其中的X是指你交养老金的年限，如果你只交了18年，那就是当时社会平均工资的18%。

　　你要知道，社保的规定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。等到几十年后，你交的是一头牛，拿回来的是一只鸡。

　　下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你交的钱，由于我们不知道几十年后的平均工资是多少，也不知道未来的通胀率是多少，更不知道国家的规定会如何改，因此我们全都以当前的数据为例进行计算。

　　假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了30年养老金，那么他交的总额是：10000X28%X30X12=100万，个人缴纳部分是29万。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他交了30年，4672X30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元。这就是他每个月能拿到的养老金。

　　很幸运，他只需要花27年就能够拿回本金，此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁，其中的差额13岁就是你的目标线，你必须要活过平均年龄13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄，那么你还需要活得更久一些。政府算得这么精，知道你那13年的钱是永远也拿不回来的，那么这点钱都跑到哪里去了呢?

　　一，养现在的退休老年人。以前的退休职工，年轻时是没有交纳养老金的，都被国企给占用了，后来国企改革，也没有为这些人交纳多少养老金，然后国企直接就倒闭了，但是他们按规定退休了，国家就得拿出钱来养老，对不?这些钱哪里来的，就是工作中的年轻人交。毕竟他们已经为国家做了一辈子贡献，且他们就是我们的父母辈，所以我们咬咬牙，愿意交!

　　二，养现在退休的公务员，大家都知道，公务员直到现在，都是不交养老保险的，而且他们的工资一直不断在涨，等到了他们退休的时候，他们却可以拿全额工资的退休金(上海这边退休之后能给拿到80%的当前工资)，拿上万退休金的官老爷，也不在少数，这些钱哪里来的呢?嘿嘿，也是你我每个月交的钱里边来的。统筹统筹，统统给他们筹了。2011年，广州市人大代表黄瑞麟爆料称："处级公务员退休金能拿到7000-8000元/月，企业的经理们每月自己缴纳养老金1000多元，但退休时封顶也就是1700元/月。"比较好的是，2015年起，中国公务员也纳入社保体系，公务员也需要缴纳社保。

　　全世界的趋势就是推迟退休年龄，我相信用不了几年，中国也会推迟，到时候你要活过90岁才能拿回本金，这个难度就更高了。怎么样?现在你有动力锻炼身体了吗?不过呢，如果大家都活得更久了，到时候规则又改了，总而言之，交养老金，你有九成的几率赚不回来。我甚至觉得，社保制度干脆还是取消算了，咱们并不是劫富济贫，而是劫贫济富，社保的目的就是给以前退休的老年人和公务员们买单，并非是一项劳动者的福利。据2010年美世咨询公司统计，中国养老金全民覆盖率仅为25%。这意味着，现在取消社保的影响还有限，如果继续强制全民参保，那么未来社保破产时的影响会比现在更大。

　　咱们在缴费问题上和欧美国家相比，可能确实不是最高的，但是福利呢?享受福利的时候就算不是最差，也接近最低了。事实上中国人有钱，只是不愿意花在民生至上。2011年，全国五项社会保险基金总支出1.8万亿元，可是中国持有美国国债余额就达到了1.2万亿美元，这个数字是2011年全国社保总支出的4倍多，这相当于可以免费养全中国人4年，如果算上外汇储备，那么足足可以养全中国人10年。欧美国家的养老金制度都面临崩溃，他们是确实没钱了，但中国完全相反，中国是宁可将钱去买欧美国家的国债，去支撑他们的养老金，也不愿意增加本国养老金投入。这才是最关键的区别!